Het gemiddelde saldo van de lopende rekeningen van de Fransen is tussen 2024 en 2025 met ongeveer 14 % gedaald, volgens de statistieken van de Banque de France. Bijna de helft van de lopende rekeningen bevat minder dan 500 euro, en ongeveer een derde van de huishoudens geeft aan minstens één keer in het jaar in het rood te hebben gestaan. Het beheren van persoonlijke financiën is niet langer een kwestie van comfort, maar van onmiddellijke liquiditeitsbehoefte.
Druk op de lopende liquiditeit: de echte uitdaging voor persoonlijke financiën in 2026
De meeste budgetgidsen gaan ervan uit dat de lezer beschikt over een veiligheidsbuffer om te optimaliseren. Wij zien het tegenovergestelde: het beheer van het rood staan is een massaprobleem geworden. Het aantal aanvragen voor overmatige schulden is in de eerste zeven maanden van 2026 met ongeveer 11 % gestegen ten opzichte van dezelfde periode in 2025, volgens de Banque de France.
Dit paradox verdient aandacht. Het totale spaarratio van Franse huishoudens blijft hoog, aangedreven door levensverzekeringen en pensioenbesparingen. Het geld is er, maar het is vastgelegd in lange termijn producten, terwijl de lopende rekening leegloopt.
Een redenering in termen van cashflow in plaats van voorraad verandert de zaak. Voordat men kiest tussen een PER en een spaarrekening, raden wij aan om een minimum liquiditeitsniveau op de lopende rekening te stabiliseren, afgestemd op twee maanden vaste lasten. Elke euro die onder deze drempel wordt geplaatst, genereert kosten voor het rood staan die het rendement van de investering tenietdoen.
Gespecialiseerde bronnen zoals kirbyonfinance.com maken het mogelijk om deze afweging tussen onmiddellijke liquiditeit en rendement op middellange termijn te modelleren, een berekening die te veel particulieren verwaarlozen.
Gespreid betalen en mini-leningen: een val voor budgetbeheer
Het gespreid betalen in drie of vier termijnen is wijdverbreid op online handelsplatformen. Dit mechanisme, dat wordt gepresenteerd als een gratis dienst, verstoort het zicht op de werkelijke financiële verplichtingen. Meerdere kleine termijnen stapelen zich op en creëren een schaarste-effect aan het einde van de maand.
De wetgever begint te reageren. De verplichtingen van kredietverstrekkers op het gebied van solvabiliteitscontrole worden strenger, met name voor mini-leningen voor consumptie. Particulieren die deze faciliteiten vermenigvuldigen zonder ze te consolideren in een budgetoverzicht, lopen het risico hun terugbetalingscapaciteit te overschrijden, wat direct bijdraagt aan de stijging van de overmatige schulden in 2026.
Wij raden een eenvoudige regel aan: elke gespreide betaling moet als een schuld in de maandelijkse begroting worden opgenomen, net als een reguliere kredietlast. Drie aandachtspunten om in overweging te nemen:
- Tel elke maand alle lopende gespreide termijnen op, niet alleen het eenheidsbedrag van elke aankoop
- Stel een maximum voor gespreid betalen in, bijvoorbeeld een vast percentage van het netto-inkomen, en overschrijd dit nooit
- Controleer of de gespreide betalingsorganisatie de gegevens correct doorgeeft aan het kredietregister, wat niet altijd het geval is voor kleine bedragen
Stijgende bankfraude: bescherm je geld voordat je het laat groeien
Bankfraude bereikte 1,24 miljard euro in 2025, met een sterke toename van fraude door manipulatie. Dit bedrag omvat verschillende technieken, maar het dominante schema blijft sociale engineering: een telefoontje dat de identiteit van een bankadviseur vervalst, gevolgd door een bevestiging van een overschrijving door de klant zelf.
Geen enkele vermogensstrategie overleeft een fraude die de lopende rekening leegmaakt. Voordat we het hebben over investeringen of fiscale optimalisatie, is het veiligstellen van banktoegang een vereiste. Wij zien dat de meeste slachtoffers van deze manipulaties toch een sterke authenticatie hadden ingeschakeld.
Het zwakke punt is niet technisch, maar gedragsmatig. Drie reflexen verminderen het risico drastisch:
- Valideer nooit een banktransactie die is geïnitieerd door een inkomend telefoontje, zelfs niet als het weergegeven nummer dat van de bank is
- Stel standaard lage overschrijvingslimieten in en verhoog deze alleen tijdelijk, via de app, voor een geplande overschrijving
- Activeer directe meldingen voor elke debetbeweging, zodat je een frauduleuze afschrijving binnen enkele minuten na uitvoering kunt detecteren
Langdurige besparingen en levensverzekeringen: waar het geld van huishoudens werkelijk naartoe gaat
Levensverzekeringen blijven de favoriete investering van de Fransen, en de netto-invloed op deze vorm van sparen is in 2026 verder gestegen. De pensioenbesparingen (PER) blijven aan populariteit winnen. De afweging van huishoudens bevoordeelt duidelijk lange termijn producten ten koste van liquiditeit.
Deze beweging is rationeel op een termijn van tien jaar of meer. Echter, het creëert een gevaarlijke kloof voor huishoudens die mechanisch sparen in een PER terwijl ze hun lopende rekening onder de veiligheidsdrempel laten zakken. Het netto-rendement van een eurofonds verliest zijn relevantie als het huishouden tegelijkertijd elke kwartaal kosten voor het rood staan betaalt.
Een coherente vermogensallocatie begint bij de onmiddellijke liquiditeit, gaat dan naar de spaarbuffer (gereguleerde spaarrekeningen), en pas daarna naar middellange en lange termijn investeringen. Deze volgorde omdraaien, wat veel huishoudens doen die worden aangetrokken door de fiscale voordelen van de PER, betekent een vermogen opbouwen op een basis van rood staan.
Het moreel van de huishoudens is in dit najaar van 2026 nog steeds verslechterd, en de economische moeilijkheden drukken op de capaciteit om een regelmatig spaarinspanningen vol te houden. Het aanpassen van de geplande stortingen aan de realiteit van de maandelijkse cashflow, in plaats van aan een theoretisch doel, blijft de meest beschermende beslissing op korte termijn.
